一键授权，十平台裸奔：嘀嗒助贷被指将用户信息打包卖给线下中介及债务黑灰产

“借的时候只看到页面写着年利率5.4%起，直到放款后还款，才发现利息高得离谱，个人信息也被泄露，大半年过去了，每天还是能接到十几个贷款推销电话。”近日，多名消费者向WEMONEY研究室发起投诉，讲述了自己通过嘀嗒出行平台内嵌的“借钱”功能申请贷款后遭遇的一系列糟心事。有投诉用户直言，自己是在嘀嗒平台的官方入口申请的贷款，全程顺着平台指引操作，可出了问题平台却一味推脱责任，至今没有给出合理的解决方案。

WEMONEY研究室关注到，针对嘀嗒出行助贷业务存在的虚假宣传、隐性收费、个人信息泄露、违规导流金融黑灰产等多项问题，此前已有多家媒体进行过深度调查与全流程实测报道。而在相关乱象被集中曝光后，WEMONEY研究室近期核实发现，嘀嗒出行平台已全面下线了APP内的“借钱”助贷业务入口，相关金融导流服务已停止，但此前因该业务产生的用户投诉与遗留问题，仍未得到妥善解决。

1.低息诱饵与利率迷局，年化成本36%

在多位用户的投诉中，“宣传低息、实际高息”是最核心的问题，而这也是嘀嗒出行助贷业务被诟病最多的乱象。

2025年7月，有投诉用户在使用嘀嗒平台顺风车服务时，偶然发现了平台首页的“借钱”入口，因当时急需资金周转，便顺着页面指引提交了贷款申请。最终，该用户通过该入口实际借款21000元，分12期偿还，每月固定还款2109.69元。但让他始料未及的是，整个借款过程中，平台从未明确告知除利息外的其他费用，直到他事后索要发票才发现，还款中包含一笔高达1707.09元的金融服务担保费，收取方为黑龙江三农信融资担保有限公司。更让他难以接受的是，直到进入还款阶段，他才知晓这笔贷款的实际放款方为福建华通银行。

WEMONEY研究室以该用户提供的还款明细，通过内部收益率（IRR）公式核算，该笔贷款的实际年化利率已高达36%，与嘀嗒平台“借钱”页面宣传的“年利率5.4%起”形成天壤之别。除了隐性收费与利率虚高，提交贷款申请后的信息泄露与高频骚扰，更让该用户不堪其扰——提交申请后不到1分钟，他便接到了多家线下贷款中介的电话，即便明确拒绝贷款需求，半日之内仍接到了十余个推销电话与短信，相关骚扰至今仍未完全停止。

此前有媒体全流程实测发现，嘀嗒平台“借钱”入口的宣传页面，仅以醒目字体标注“年利率5.4%起”“最高可借20万元”“审批快、额度高”等营销话术，却未以显著方式披露贷款主体、真实年化利率、综合资金成本、还款明细、风险提示等关键信息。而用户实际申请贷款后，除了基础利息，还会被收取担保费、服务费、会员费等多项隐性费用，这些费用全部叠加后，贷款实际年化利率普遍逼近36%。

业内专家表示，这类借贷模式，是行业内典型的“流量平台+助贷机构+持牌放贷机构+担保机构”四方助贷结构。按照监管要求，在这一模式中，银行应承担互联网贷款合规主体责任，对利率、收费、信息披露进行全流程管控；助贷机构应对营销宣传、信息披露、用户授权流程负直接运营责任；担保公司收取的相关费用，必须全额纳入贷款综合资金成本并向用户明确公示。

但现实情况却是，多方息费叠加后，贷款真实利率远超监管红线，关键信息刻意隐匿，整个业务链条存在明显的合规瑕疵。WEMONEY研究室了解到，当前金融借贷仍沿用24%的司法保护上限标准，而36%的实际年化利率，早已明显偏离合规轨道。

除了上述典型案例，有用户在消费保平台投诉称，其在嘀嗒分期申请3500元贷款，仅3天借款期限就被收取1680余元手续费，申请全程未被告知相关收费标准，“已经还款1820元，客服说还要再还1680元，现在还在短信轰炸我！”

在黑猫投诉平台，有用户反馈，本想通过嘀嗒平台的贷款入口查看授信额度，却被平台自动开启订单强制下款；另有用户投诉嘀嗒出行合作方某借贷APP虚假宣传，“平台宣传借钱后可提前还款，但嘀嗒APP存在明显bug，点击提前还款后没有任何反应，客服推卸责任称与APP无关，也拒不提供资方的客服联系方式”。2025年10月，更有用户直接投诉，嘀嗒金融在贷款过程中无故扣取担保费、会员费，并收取高额不合规利息。

2.一键授权的陷阱：从流量入口到信息裸奔的传导链条

此前有媒体实测显示，嘀嗒平台的“借钱”功能，在顺风车首页、“我的钱包”板块均设置了直达入口。用户申请贷款时，除完成基础身份认证外，还需填写芝麻信用分、职业类型、资产情况、贷款申请城市等敏感信息，最终必须通过“一键授权”签署多项打包整合的协议，其中就包括个人信息对外提供授权与征信授权书。协议内容显示，授权范围几乎覆盖了用户的全部核心个人信息，包括真实姓名、身份证地址、人脸生物信息、手机号码、银行账号、年龄、职业、工作单位、收入信息、紧急联系人联系方式等。所有协议均被打包整合，用户只能选择“全部同意”或“全部拒绝”，无法单独拒绝任一授权项，若不签署完整协议，便无法使用贷款申请功能。

用户表示，在嘀嗒平台提交贷款申请后，不到1分钟便接到了线下贷款中介的电话，对方明确表示已接收到来自嘀嗒平台的线上贷款申请，可协助开展审核、匹配额度与放款。有中介在电话中直接询问：“你是不是近期点击过网贷？我们后台监测到，你的个人信息已经在十余处公共平台泄露、公开。”还有中介宣称可办理“年化利率3%左右”、最长十年期限的贷款，甚至明确表示贷款可用于购房，同时直言会收取相应的服务费。而在明确拒绝贷款需求后，实测人员半日之内便接到了十余个贷款推销电话与短信，有中介直言：“你的信息已经在十多个公共平台公开了，就算我不打，也会有别人打。”

更令人忧虑的是，嘀嗒平台还在借款页面正中设置了醒目的“债务优化”入口。此前该入口直接跳转至“专注逾期咨询”页面，收集用户的债务类型、债务总金额、联系电话等敏感信息，声称可免费提供信用卡逾期、网贷逾期等债务问题咨询及债务规划与协商还款服务。有投诉用户向WEMONEY研究室反映，点击此类入口后，不仅没有解决自身债务问题，反而被诱导以贷养贷，个人信息也被多次倒卖。

嘀嗒出行的金融导流业务布局已久。早在2019年下半年，嘀嗒出行便开始试水金融业务，彼时平台用户量已达1.3亿，主要为百度有钱花、新浪熊猫贷款等平台提供导流服务。2023年，便有资深从业者透露，嘀嗒出行的导流业务已外包给第三方公司经营，金融业务与钱小乐深度绑定。

3.责任推诿与监管红线：下线入口不能一了百了

用户表示，在嘀嗒平台点击贷款广告到最终进入贷款申请页面，整个路径需经过九次点击，而从第三次点击开始，相关页面就已完全脱离嘀嗒平台。这一产品设计客观上形成了层层剥离平台责任的“防火墙”，也成为嘀嗒方面推诿责任的核心依据。用户向WEMONEY研究室表示，即便平台下线了相关入口，也不能抹去此前业务违规给用户造成的损失，“平台不能一关了之，之前的高息问题、信息泄露问题，至今都没有给我们一个说法”。

法律业内人士向WEMONEY研究室指出，即便平台并非直接持牌放贷机构，但其作为流量入口与营销宣传主体，对合作金融机构的违规行为负有审核与监督义务。平台将用户个人信息向未列明的线下贷款中介导流，实则属于泄露公民个人信息的行为，极易成为非法收集、倒卖个人信息的渠道，严重侵害金融消费者的基本权益。即便相关业务入口已下线，平台仍需对其运营期间产生的用户权益受损问题承担相应责任，不能以“非金融机构”“业务已下线”为由逃避责任。

事实上，针对助贷业务的各类乱象，监管部门早已划出明确红线。2025年10月1日，国家金融监管总局发布的《关于加强商业银行互联网助贷业务管理提升金融服务质效的通知》正式施行，明确要求商业银行对合作机构实行名单制管理，不得与名单外的机构开展互联网助贷业务合作。同年2月28日生效的《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风控指引》，明确禁止在每日22:00至次日8:00进行催收，电话催收每日频次上限为3次，不得随意联系紧急联系人。2025年以来，监管部门已对5家行业头部平台进行集中约谈，要求规范营销宣传、清晰披露息费、加强个人信息保护。

WEMONEY研究室近期核实发现，在相关乱象被集中曝光、监管部门持续加码合规监管后，嘀嗒出行平台已全面下线了APP内顺风车首页、“我的钱包”板块的“借钱”助贷业务入口，相关金融导流服务已停止。

针对上述利率违规、信息泄露、黑灰产导流等问题，WEMONEY研究室向嘀嗒出行发送了沟通提纲，截至发稿未作出回应。