徐州农商银行揭牌背后的农信改革深意

“六合一”到“一盘棋”

作者 | 胜马财经 李察

编辑 | 欧阳文

10月22日，徐州农商银行揭牌开业暨授信签约活动在南京隆重举行，省委重要领导出席并为该行揭牌，同日江苏农商联合银行与徐州市签署战略合作协议，随后全省农商行减量提质改革专题会接续召开。

将一家市级农商行的开业仪式放在省会南京、由省长亲自揭牌、并紧接着召开全省农商行减量提质改革专题会，这一安排在江苏农信改革进程中并非常规动作。它传递的信号清晰而明确：徐州农商银行的组建，不是一家机构的自选动作，而是江苏农信“减量提质”改革在市域层面的关键落子，其意义需要放在全省乃至全国中小银行治理转型的坐标系中来理解。

“完全新设合并”的制度含义

徐州农商银行由徐州、丰县、沛县、睢宁、邳州、新沂六家农商行新设合并组建，注册资本112.85亿元，资产总额超3000亿元，营业网点331家，在编员工4500余人，是江苏省内继江南农商银行之后的第二家市级统一法人农商行，也是苏北地区首家。与常见的“大行吞并小行”式吸收合并不同，此次采用的是“完全新设合并”：六家原农商行法人资格全部注销，共同出资设立一个全新的法人主体，新行全额承继六家农商行的资产、负债、业务、网点和人员。这一路径的制度含义在于，它不是在旧有法人框架内做加减法，而是以“归零重建”的方式，一次性解决县域农商行长期存在的“小、散、弱”格局，从法人治理的根基层面完成重构。

尤为值得关注的是，这轮合并并非风险倒逼的被动化险。2025年上半年，徐州参与整合的六家农商行全部实现盈利，营收全部录得增长，其中原徐州农商银行营收13.83亿元、同比增长31.63%。截至今年6月末，牵头行原徐州农商银行总资产1209.32亿元，不良贷款率1.65%、拨备覆盖率183.96%，风控指标处于稳健区间。这意味着，徐州农商行选择在经营面较好的窗口期主动推进结构性改革，而非等到风险显性化之后再行补救。

金融适配服务徐州产业升级

理解这场合并的深层价值，需要回到徐州的经济结构。2025年徐州GDP达9957.22亿元，距“万亿之城”仅一步之遥，第二产业增加值3656.29亿元，工程机械跻身首批国家先进制造业集群，“343”创新产业集群总规模突破8000亿元。一个经济体量接近万亿、制造业根基深厚的区域中心城市，其金融需求早已超出传统“春耕秋收”式的支农支小范畴，而指向产业链金融、科创信贷、重大项目融资等更高能级的服务场景。

县域农商行作为独立法人时，单户授信上限、资本补充能力和IT系统投入均受制于单个机构的体量。合并之后，资本规模跃升至百亿级，统一法人下的授信上限和业务资质同步提升，才有可能与徐州制造业升级的金融需求形成有效对接。

与此同时，新行并未丢弃支农支小的底色。原徐州农商银行在全市布局的139个营业网点与300余个普惠金融服务点，构成了覆盖城乡的既有网络；此前在普惠金融领域推行的“一票否决制”“限时办结制”等机制安排，也为统一法人下继续深耕县域留下了制度遗产。揭牌现场与市属国企、农业龙头企业和涉农产业主体签署授信协议，正是这种“产业金融+普惠金融”双重定位的一次集中亮相。

减量已落地，提质在途中

放在江苏农信改革的整体脉络中审视，徐州农商行改革案例的样本意义更加清晰。2025年4月江苏农商联合银行挂牌后，江苏形成了“省级统筹+市域合并”的改革路径，徐州农商行是这一路径在市域层面的首次完整实践。六家并为一家后，全省农商行法人机构从60家降至55家，“减量”是可以精确计算的。揭牌仪式后紧接着召开的全省减量提质改革专题会，更表明徐州的经验被赋予了可参照的预期。

但“减量”从来只是手段，“提质”才是目的。物理合并完成之后，真正的考题才刚刚开始浮现。六家机构在资产规模、盈利能力和资产质量上本就存在差异，管理文化、风控标准和激励机制的融合，远比系统合并和数据迁移更为复杂。审批权限从六家法人上收至单一法人，如何在集约化风控与县域服务灵活性之间取得平衡，如何在统一授信标准的同时不削弱对本地小微和涉农主体“短频快”需求的响应能力，是决定这张苏北首张市级统一法人牌照能释放多少改革红利的关键变量，统一法人的制度优势需要时间沉淀。

从更宏观的视野看，2026年《政府工作报告》首次将地方中小金融机构“减量提质”纳入重点改革任务，中小银行治理转型已从行业议题上升为国家层面的改革部署。徐州农商银行的揭牌，为“市域统一法人”模式提供了一个新的观察窗口：它既展示了主动整合在资本实力和业务资质上的即期收益，也留下了治理融合与县域服务能力能否同步提升的待解命题。一家银行的开业仪式只有一天，但一场触及治理内核的改革，其成效需要用持续的经营质量和服务实体经济的实际能力来检验。对于刚刚起步的徐州农商银行而言，此次揭牌就是起跑的信号。

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